[摘要] 某大型国有银行上海分行的信贷员小刘 近工作业绩直线上升。“这几个月有些银行的按揭贷款不好放，不少在其他银行拿不到贷款的客户就转到我们这里了。我们的审批流程很快， 快3天就能批下来。”他喜形于色。
某大型国有银行上海分行的信贷员小刘 近工作业绩直线上升。“这几个月有些银行的按揭贷款不好放，不少在其他银行拿不到贷款的客户就转到我们这里了。我们的审批流程很快， 快3天就能批下来。”他喜形于色。
“不过，这并不意味着银行全都放弃了个人房贷业务，转而去做中小企业贷款。其实，目前正是我们银行抢客户、抢市场的 时机。”小刘狡黠地眨眨眼睛。
与股份制银行相比，小刘所在银行网点多，资金成本低，个人房贷业务在上海的市场占有率一直很高。在小刘看来，银行不做个人房贷业务是个“伪命题”。“所谓零售银行业务，也就包括住房贷款、汽车贷款等个人 款，有些银行还把个人经营性贷款归入零售银行业务。不管怎么说，个人住房贷款都是零售银行业务的重头戏。”
小刘介绍，他所在银行一年的个人房贷还款量接近200亿元。如果不做增量，这部分资金只能另寻投向，但即使较赚钱的中小企业业务也无法一下子吸纳这么多资金。更重要的是，银行贷款需要通过资产组合以实现平衡。虽然个人房贷的 率不高，但风险很低，是银行的 资产。银行贷款不可能都投向高 、高风险的中小企业贷款业务。去年江浙地区中小企业贷款违约集中爆发，众多股份制银行对此有切肤之痛。
“与中小股份制银行不一样，我们银行近期倒是支持发展住房个贷业务。”小刘说。此外，公积金贷款额度充足也是他 近业绩飙升的重要原因。
小刘介绍，多数购房者选择公积金贷款加商业贷款的“组合贷款”，需要委托银行办理住房公积金贷款。商业贷款必须等待公积金贷款批下来以后一起发放。
上海市公积金管理 披露的数据显示，上半年上海市住房公积金提取合计179.38亿元，同比增长33.16%，提取额创近6年新高。上半年发放住房公积金个贷金额333.80亿元，同比增长115.31%。“公积金额度吃紧，审批、发放流程加长。如果公积金贷款批不下来，银行的商业贷款就没法做。”小刘说。不过，小刘所在银行对公积金贷款一向很支持，所以公积金额度相对宽裕。
在与同行的交流中，小刘发现，几家大型国有银行的个人房贷额度其实比较充裕，且放款速度较快， 问题就是首套房贷利率要打八五折没那么容易了，顶多只能打九折。中小股份制银行通常会把首套房贷利率都定得较高，如在基准利率基础上上浮10%，买房人就会知难而退。“小银行不会明确说不做房贷业务，但会通过定价手段把客户拦在门外。”
实际上，银行个人房贷业务的分化早在2009年左右、首套房贷利率普遍打七折时已出现。当时，经营网点少、资金来源少、资金成本高的中小股份制银行就开始收缩个人房贷业务。目前，身处利率市场化改革推进、房地产市场风险显现、经济增速放缓的大环境，各家银行经营风格的分化进一步加剧。
例如，民生银行早在几年前就低调收缩房贷业务，把主要精力投放至中小企业业务，全面实现战略转型。平安银行也将主要精力放在小微企业贷款、供应链金融、个人 款等 更高的业务上。
无疑，个人房贷业务已成为各家银行差异化竞争中的一枚“棋子”。
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