[摘要] “办理银行住房抵押贷款，当天即可放款。”在当前资金紧张的情况下，这样的一句广告，对于急需用钱的人来说，无疑具有很大的吸引力。那么，这句经常在广播里听到的广告词，究竟能不能当真？
“办理银行住房抵押贷款，当天即可放款。”在当前资金紧张的情况下，这样的一句广告，对于急需用钱的人来说，无疑具有很大的吸引力。那么，这句经常在广播里听到的广告词，究竟能不能当真？
上周，成都商报记者调查发现，当天拿到贷款在理论上是可行的，但是这笔钱不是银行贷出来的，而是办理该业务的中介公司对贷款人进行的短期拆借，贷款人需承受高达5%～12%的月息，直到银行贷款放出来后把这笔短期拆借款还上，融资成本很高。此外，由于超过银行同类贷款利率四倍的利息部分不受法律保护，如需进行此种借贷，应该注意避免发生法律纠纷。
神通的融资公司 100万抵押款可当天拿
徐亮记下了融资公司的联系方式，打了过去，对方听说他有办理住房抵押贷款的打算后，告诉他融资公司可以根据客户的自身状况和贷款需求办理综合性的贷款方案，即使是徐亮的房子贷款没有还清，仍然可以办理，让他 上门去咨询一下。徐亮在心里盘算了一下：朋友那有渠道可以借到钱，月息4%，太贵了，如果把房子抵押能贷到款，岂不是可以节约一大笔利息？他决定上门一试。
在融资公司，客户经理热情地接待了徐亮。徐亮对于按揭房仍能向银行贷款的事仍然将信将疑，又一次向客户经理确认。这名客户经理笑着告诉他：“你自己到银行去贷，肯定是不行的，但是我们帮你就可以办到。”客户经理告诉了他操作方式：融资公司帮徐亮垫款，向银行结清所欠的按揭款，然后再将这个房子拿去向银行办理抵押贷款，等抵押贷款办理下来后，徐亮将融资公司此前垫付的款项还清。如果徐亮需要20万元，而这所房子目前仍欠银行20万元，那么徐亮就将房子抵押贷款40万元，办下来先还融资公司20万元，自己手上就有需要的20万元了。
这么简单？徐亮惊讶了。“那么如果我这笔钱要得比较急呢？”客户经理告诉他：“如果你需要得比较急，我们公司可以先借20万元给你，你到时候抵押贷款的40万元办下来，还给我们就是了。等于是你就先拿到了20万元，这也是我们所说的当天放款服务。”
超高的融资成本 借20万成本可能超过4万
难道困扰自己的难题，居然有这么简单的解决办法？徐亮觉得， 上不应该有这么 的事情。
徐亮向客户经理咨询这种操作流程需要的费用，客户经理对他说：“如果你用钱用得很急，我们公司先把钱拿给你，这就看你能不能接受利息了？”“利息是多少？”“我们借钱给你，相当于民间借贷，像你这种房子还没拿到产权证的，月息10%，有产权证的8%。”“这么高？”“所以看你自己决定要不要尽快拿到钱，如果你不愿意的话，可以等银行的抵押贷款放下来。但实际上，你的贷款办下来之后，你可以马上把这笔钱还给我们，你就只承担这段时间的利息。而剩下的，就只有你向银行归还的房屋抵押贷款利息了。”“那多久可以办下来？”“按照目前的情况，大概20天到一个月左右。”
这笔当天放款的利息让徐亮心头凉了一截。他接下来还了解到，如果需要融资公司帮他提前还清按揭款，这笔款项还将收取每天千分之二的利息。此外，在银行办理住房抵押贷款的利息一般是基准利率上浮30%，而且办理抵押贷款还要向融资公司支付贷款额的3%作为服务费（含公证费、评估费等）。
徐亮飞快地在心里算了一笔账：提前还贷和办理住房抵押贷款加起来， 快也得一个月。假如按照客户经理的方法，融资公司帮他还清住房按揭款20万元，再拿20万元给他应急，他需要到银行抵押住房贷40万元出来。那么短期拆借的利息就是2万元（200000×10%），垫付按揭款的利息是12000元（200000×千分之二×30天），办抵押贷款的费用是12000元（400000×3%），光这几项就是44000元，还有向银行贷款40万元的利息……
“原来，快钱不是这么好借的啊。就算月息4%，借20万每个月也只需要还8000元。”徐亮向客户经理说自己需要考虑一下，便匆匆告辞了。
当天放款代价颇高 注意规避法律纠纷的隐患
徐亮遇到的，是不是个案？成都商报记者上周向5家在网络和电台里打广告称可以当天放款的融资公司、 公司进行了电话咨询。
结果表明，各家公司的业务模式基本相同，均可帮助客户办理住房抵押贷款、汽车抵押贷款、应急短期借款等。但所谓的当天放款，都不是通过银行渠道办理的贷款，而是像徐亮一样，先进行短期拆借，这样的贷款需要承担高额的利息。5家公司中， 的短期拆借利息是月息5%， 的则是月息12%。
通过此类公司用住房办理抵押贷款的融资成本，有产权证的住房比没有产权证的利息要低一些，如果要让公司垫款帮助结清房屋按揭贷款再向银行办理抵押贷款，则还要支付垫款的利息。办理时间上来讲，各家公司承诺的时间不一， 短的需要7～10个工作日， 长的要一个月。
一位银行个贷部负责人表示，在市场化的资金市场，此类公司也满足了很多人的需求，但是在贷款前应该仔细计算自己将付出的代价，谨慎办理。
此外，进行短期拆借的时候需要注意规避法律纠纷的隐患。《 人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但 不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”
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